Financer la création ou la reprise d’une entreprise reste un défi majeur pour de nombreux entrepreneurs. Heureusement, des dispositifs publics existent pour vous aider : le prêt Bpifrance et le prêt d’honneur.
Mais quelle est la différence entre ces deux solutions ? Quels sont leurs avantages, conditions et limites ? Voici un comparatif complet pour vous aider à faire le bon choix.
1. Qu’est-ce qu’un prêt Bpifrance ?
Bpifrance (Banque Publique d’Investissement) propose plusieurs prêts pour soutenir la création et la reprise d’entreprise. Ces financements sont destinés à compléter un prêt bancaire et ne peuvent pas être accordés seuls.
Caractéristiques principales :
- Montant : de 1 000 € à 80 000 € pour le prêt d’honneur Création-Reprise (cofinancé avec Initiative France ou Réseau Entreprendre).
- Taux : 0 % (aucun intérêt).
- Durée : 1 à 7 ans, avec un différé de remboursement possible jusqu’à 18 mois.
- Garanties : aucune caution personnelle ni garantie sur les actifs.
- Objectif : servir d’apport personnel pour obtenir un prêt bancaire complémentaire.
Conditions d’éligibilité :
- Être porteur de projet en création ou reprise d’entreprise (y compris microentreprises et sociétés).
- Être actionnaire de l’entreprise.
- Ne pas être inscrit au fichier des incidents bancaires.
- Être accompagné par un réseau partenaire (Initiative France, Réseau Entreprendre).
- Cofinancement obligatoire : le prêt Bpifrance ne peut pas dépasser 1/3 des autres prêts d’honneur.
Projets exclus :
- Associations, fondations, SCI.
- Activités agricoles, pêche, immobilier, intermédiation financière.
2. Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?
Le prêt d’honneur est un prêt personnel à taux zéro accordé à l’entrepreneur sans garantie, destiné à renforcer ses fonds propres et rassurer les banques.
Caractéristiques principales :
- Montant : en moyenne de 3 000 € à 50 000 € (variable selon réseaux).
- Durée : 2 à 5 ans.
- Taux : 0 %, sans frais de dossier.
- Accompagnement : souvent couplé à un suivi personnalisé par le réseau qui accorde le prêt.
Réseaux principaux :
- Initiative France : prêt moyen 10 000 € à 15 000 €.
- Réseau Entreprendre : jusqu’à 50 000 €, parfois plus pour projets ambitieux.
Objectif :
- Servir d’effet levier pour négocier un crédit bancaire.
- Aider à financer les besoins initiaux (apport, trésorerie, marketing).
3. Tableau comparatif Prêt Bpifrance vs Prêt d’honneur
| Critère | Prêt Bpifrance | Prêt d’honneur classique |
|---|---|---|
| Montant | 1 000 € à 80 000 € | 3 000 € à 50 000 € (selon réseaux) |
| Taux d’intérêt | 0 % | 0 % |
| Durée | 1 à 7 ans | 2 à 5 ans |
| Garantie | Aucune | Aucune |
| Condition spéciale | Cofinancement obligatoire (avec prêt d’honneur réseau) | Accompagnement réseau obligatoire |
| Objectif | Apport personnel pour obtenir un prêt bancaire | Renforcement des fonds propres |
| Accompagnement | Oui (réseau partenaire) | Oui (suivi personnalisé) |
4. Lequel choisir en 2025 ?
- Pour un projet classique (TPE, microentreprise) : un prêt d’honneur via Initiative France suffit souvent à amorcer le financement et obtenir un crédit bancaire.
- Pour un projet ambitieux ou innovant nécessitant un gros apport : optez pour Bpifrance en complément d’un prêt d’honneur classique.
- Idéalement, combinez les deux pour maximiser l’effet levier.
💡 Exemple concret :
- Prêt d’honneur Initiative France : 10 000 €
- Prêt Bpifrance Création-Reprise : 20 000 €
- Prêt bancaire : 30 000 €
➡ Effet levier total : 60 000 € pour lancer votre activité.
5. Comment obtenir ces prêts ?
- Prêt Bpifrance : déposez votre dossier via un réseau partenaire (Initiative France, Réseau Entreprendre).
- Prêt d’honneur : contactez un réseau d’accompagnement local (CCI, associations spécialisées).
- Préparez un business plan solide : sans prévisionnel fiable, votre dossier sera refusé.
Le prêt Bpifrance et le prêt d’honneur sont complémentaires : l’un vous apporte un levier financier majeur (jusqu’à 80 000 €), l’autre renforce vos fonds propres et crédibilise votre projet.
Pour maximiser vos chances : combinez ces deux solutions + un prêt bancaire.
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